Dans cette édition :

Préparer ta retraite, c'est indispensable car tu peux perdre 20 à 50% de tes revenus, voire ne pas en avoir du tout selon certains.

Et quand on pense à préparer sa retraite, la plupart des gens pensent machinalement au PER (plan d'épargne retraite).

Mais est-ce vraiment la bonne solution ?

En réalité, il s'agit d'un produit qui ne convient pas à tout le monde.

Le fonctionnement du PER

 Le PER fonctionne en deux phases :

1. Une phase d’épargne : tu verses sur ton PER durant la vie active ;

2. Une phase de retraite : tu transformes ton capital en rentes ou tu fais des retraits.

Le PER permet de :

1. Réduire ta fiscalité :

Les versements réduisent le montant de ton revenu imposable (et non directement le montant de ton impôt).

Exemple : Imaginons un jeune célibataire qui est imposé dans une TMI (tranche marginale d'imposition) à 30%. Celui-ci décide de faire un versement de 4000€ sur son PER. On calcule 4000 x 30% = 1200€ d'économie d'impôt.

2. Investir sur un large choix de supports :

Il permet d’investir dans :

• Le fonds en euro (uniquement sur le PER assurance-vie). Le capital est garanti (mais avec un rendement faible).

• Les unités de compte (UC). Ce sont tous les supports non garantis. Il s'agit des actions, obligations, fonds d’investissement ou ETF (trackers), SCPI, OPCI, etc...

Les limites du PER

Néanmoins, le PER présente différents inconvénients : 

1. Les sommes versées sont bloquées jusqu'à la retraite (sauf cas de déblocage exceptionnel).

2. Les frais : frais d’entrée, frais d’arbitrage, frais de gestion. Et ces frais réduisent votre performance à long terme...

3. Le produit est vendu comme un outil de défiscalisation mais il s'agit d'un décalage dans le temps de la fiscalité. En fait, votre capital est fiscalisé à l'IR à la sortie. En clair, au lieu de payer votre impôt au début (en déclarant vos revenus et en payant l'impôt dessus), vous le payez à la fin.

Alors, faut-il ouvrir un PER ?

Prenons un exemple (très simplifié) avec le cas d’une TMI à 30%. Imaginons que tu as un surplus de 3 000€ dont tu n’as pas besoin immédiatement. En principe, ces 3000€ que tu as gagnés sur l’année sont imposables à 30% donc 900€ partiront en impôts.

Imaginons un rendement de 5% par an nets de frais pendant 30 ans.

Cas 1 : tu n’ouvres pas de PER

• 3000€ gagnés donc 900€ d’impôts

• 2100€ qui restent pour placer sur le PEA ou AV.

• Capital après 30 ans: 9076€

Gains 6976€. Capital plus que doublé avant cotisations sociales.

Cas 2 : PER avec même TMI à la sortie

• 3000€ gagnés et placés sur PER cette année (aucun impôt sur les 3000€).

• Après 30 ans: 12966€

• Si sortie après 30 ans, tout imposé à 30%. Total récupéré: 9076€. Capital triplé.

C’est déjà mieux.

Cas 3 : PER avec TMI plus basse à 11% (ce qui est souvent le cas à la retraite)

• 3000€ gagnés et placés sur PER cette année (aucun impôt sur les 3000€).

• Après 30 ans: 12966€

• Si sortie après 30 ans, tout imposé à 11%. Total récupéré: 11539€. On fait donc quasiment un x4.

En clair, si vous placez 3000 € sur un PER, ça revient à dire que les impôts vous prêtent 900€ sur 30 ans gratuitement. Et ils travaillent pour vous et non pour l’État.

Conclusion :

Le PER est intéressant si :

• Tu es déjà dans une tranche à 30% (même en étant jeune)

• Tu as entre 45 ou 50 ans (car il est fort probable que ton imposition soit au maximum)

• Tu es travailleur indépendant ou en profession libérale : ta retraite sera faible et ta TMI va diminuer.

Sinon préfère le PEA ou l’assurance-vie.

Si tu souhaites discuter de l’opportunité d’ouvrir un PER et de faire une simulation pour estimer ton gain d’impôt, tu peux prendre rendez-vous GRATUITEMENT dans mon agenda : https://calendly.com/romain-wims/rendez-vous-epargne

Le design de la newsletter a eu le droit un petit rafraichissement pour être plus agréable à lire. Dis-moi ce que tu en penses en réponse à ce mail !

Sinon la semaine dernière, j’ai :

• eu 5 appels de découverte avec des prospects

• relancer 2 clients pour des documents

• pris 3 rendez-vous en septembre

• repris le sport car j’avais lâché un peu avec le début de l’activité

Avec tout ce que l’on a à faire dans la semaine, c’est facile d’oublier des choses (et de paniquer car on oublie des choses). Le meilleur moyen d'avoir l'esprit libre, c’est de noter. Personnellement, j’utilise Todoist, je n’ai pas trouvé mieux comme application pour les todolists.