40% des Français possèdent un contrat d'assurance-vie.

C'est le contrat de base pour commencer à diversifier son épargne. C'est d'ailleurs ce contrat que vous propose votre banquier en priorité lorsque vous évoquez l'idée de faire travailler votre argent.

Mais est-il conseillé car c'est le meilleur contrat ou parce que c'est celui qu'on propose par défaut ?

En réalité, la plupart des gens ouvrent un contrat d’assurance-vie car on leur conseille mais un PEA peut s’avérer plus intéressant.

Le fonctionnement de l'assurance-vie

L'assurance-vie est un contrat d'épargne.

C'est un véritable couteau suisse qui permet d'investir sur de multiples supports :

• Le fonds euro est un fonds dont le capital est garanti (mais avec un rendement faible) ;

• Les unités de compte (UC) sont tous les supports non garantis. Il s'agit des obligations, fonds d’investissement ou ETF (trackers), SCPI, OPCI, etc.

La fiscalité de l'assurance vie

En cas de vie

Vous avez déjà sûrement déjà entendu parler des fameux « 8 ans ».

Laissez-moi vous ôter d'un doute, on peut retirer sur un contrat d’assurance-vie avant 8 ans mais c'est simplement moins avantageux en termes de fiscalité.

Au-delà de 8 ans, vos plus-values sont imposées à 24,7% (au lieu de 30% en principe) après avoir appliqué un abattement de 4600€.

En cas de décès

L'assurance vie possède un avantage unique.

Elle permet de transmettre une partie son patrimoine sans frottement fiscal :

• jusqu'à 152 500€ si les versements sont effectués avant 70 ans

• jusqu'à 30 500€ si les versements sont effectués après 70 ans

Mais attention, dans ce contrat, les sommes investies sont soumises à des frais d'entrées. De plus, on retrouve des frais de gestion dans la plupart des fonds.

Pour limiter ces désavantages, privilégiez les contrats d’assurance-vie en ligne.

Assurance-vie ou PEA ?

En France, il existe un abattement sur les droits de succession de 100 000 euros par parent et par enfant.

Ex. : Un couple avec un enfant peut transmettre 200 000 euros. Si leur patrimoine excède les 200 000€, ils auraient intérêt à verser sur une assurance-vie pour optimiser leur succession. Cela peut paraître beaucoup mais si vous êtes propriétaire, il ne faut pas oublier qu’il faut prendre en compte que votre maison serait remboursée en cas de décès d’un des co-emprunteurs avec l’assurance du prêt.

En clair, vous devriez donc ouvrir une assurance-vie si votre patrimoine excède les abattements sur les droits de succession.

Mais dans le cas contraire ? Le PEA (plan d’épargne en actions) est plus intéressant que l’assurance-vie :

• Avantage fiscal dès 5 ans et non 8.

• Fiscalité plus intéressante : il permet d'être "imposé" qu'à 17,2% (12,8% exonérés) sur vos gains dès que votre PEA a 5 ans d'existence contre 24,7% pour l’assurance-vie au bout de 8 ans

• Moins cher en frais : pas de frais d’entrée et pas de frais de gestion si vous investissez dans des actions (ou très peu via des ETFs)

En résumé

Vous devriez définitivement ouvrir un contrat d'assurance-vie (en ligne). Cela permet au moins de démarrer la période des 8 ans. C'est un contrat dont vous aurez besoin, qui permet d'optimiser votre succession ou si votre PEA est plein. Mais si vous avez moins de 100 000 euros à transmettre, privilégiez le PEA dans un 1er temps.

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Voilà,

J'espère que ça vous a plu.

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